新華財經上海6月24日電 6月16日，螞蟻集團宣布推出AI版支付寶，名為“阿寶”。

6月17日，微信支付給智能體（Agent）開了張“AI專屬卡”，支持其在智能體WorkBuddy上一句話完成交易。

上述兩則消息在互聯網行業引發廣泛關注——這是繼掃碼、刷臉、碰一碰普及之后，國內支付巨頭的新一輪正面競速，也是全球支付機構在AI支付賽道提前卡位的縮影。從產品、協議規則到生態建設，包括Visa、萬事達卡等在內的全球巨頭布局正在層層推進。

往長遠看，這是一場事關金融基礎設施的深遠變革，被業界視作“第三次支付業革命”，商業價值也不容小覷。

但一系列問題隨之而來：智能體越權、誤解、誘導和失控，是否會導致衍生性風險？如果處置不當，可能對金融市場造成沖擊，對此應如何防范？

如今，無論是“阿寶”還是“AI專屬卡”，支付環節都需用戶授權并確認付款，遠非真正的AI支付（Agent to Agent，即“A2A支付”）?！暗@是未來的趨勢，每一家公司都不想在這一輪用戶遷移中掉隊。”一家頭部支付機構相關業務負責人對上海證券報記者說。

入口正面對決

“凌晨1點想和朋友看世界杯，看看陸家嘴有沒有燒烤團購，并幫我下單。”

6月17日，微信支付給智能體開了一張“AI專屬卡”，支持用戶在智能體WorkBuddy上動動嘴完成上述指令。

就在6月16日前，部分受邀測試用戶只需在支付寶“往右一滑”，就能進入一個對話框，同樣只用一句話，“阿寶”就能搞定搜索、掛號、買單等上萬種服務。

中國支付巨頭幾乎同步加速押注智能體，讓它能夠辦事、完成支付，絕非孤立的商業試水。就在6月初，全球支付巨頭萬事達卡宣布推出機器智能體支付（AP4M）服務。2025年，Visa、PayPal等支付巨頭也下場布局相關智能體。

通過AI支付，用戶只需要與智能體對話，就能完成比價、下單、身份核驗與支付。也就是說，智能體能理解用戶意圖、選擇商家等，直至交易完成。

“如果你體驗過AI打車，你就知道有多方便。”螞蟻集團數字支付事業群聯席總裁李佳佳對記者表示。

AI支付發展起勢，緣于智能體能力躍遷、應用場景爆發這兩股力量的疊加。

“從2025年4月開始，大量開發者要求接入支付能力?！敝Ц秾毾嚓P負責人回憶道。彼時，各方意識到，若沒有支付完成閉環，智能體始終是一個“只能建議，不敢行動”的顧問。

與此同時，智能體應用場景快速擴張——從電商代買、出行訂票到車載服務，智能體正滲透進各類生活場景和智能終端，倒逼支付嵌入其中，而非停留在App內，每個智能體都可能成為交易入口。

“用戶正在向智能體遷移，我們必須跟上。”中國銀聯技術部副總經理李潔表示。

南開大學金融學教授田利輝說，智能體可在授權邊界內自主完成比價與購買，交易從“瀏覽式”轉向“意圖直達”。代理支付市場需要一套全新經濟生態的“底層規則與協議體系”。

近期，AI支付正以超預期的速度在智能手機、耳機、眼鏡、汽車等終端落地。例如微信車載AI支付，車主在開車途中動動嘴就能完成點單、付款。

5月底，支付寶宣布支付筆數突破3億，李佳佳預測，“未來2個月可能會漲10億，我們相信很快會來臨，也希望加快這個速度?！?/p>

卡位協議與生態

久經支付商戰的巨頭們，正在加速競逐AI支付賽道。他們認為，這是一場事關基礎設施通用性和生態話語權的“卡位戰”。

構建智能支付底層協議規則，是巨頭們率先發力的領域。

在海外，Visa與Cloudflare聯合推出可信代理協議（Visa TAP），以期在AI代理與商家之間建立一套可驗證的數字化信任機制；谷歌發布智能體支付協議（AP2），力求在解決由智能體而非人工發起交易時的授權、身份驗證和責任歸屬問題。

在國內，中國銀聯推出APOP（智能體支付開放協議框架）；支付寶推出智能體商業信任開放協議框架（ACT協議）。

“選擇以協議為突破口，是因為支付本質上是關于規則與信任的博弈。”田利輝告訴記者，當支付主體從人延伸到智能體，機器沒有身份證、信用分，傳統體系無法與之對話，“這意味著，在多方參與者中，誰能率先將自身規則固化為普遍語法，誰就握住了下一代支付生態的鑰匙”。

卡位生態圈建設，正是這場競逐的另外一個戰場。巨頭們深知，僅有各自的技術標準和協議，難以真正掌握話語權，還要引導生態伙伴入局。

田利輝說，這與智能體支付跨平臺的特點有關。沒有協議標準，跨平臺交互就無法在安全合規框架下規?；?，二者互為因果，構成產業競爭的底層邏輯。

李潔認為，智能體支付將升級現有的交互范式，可能會重塑現有支付生態。但這不會是一個封閉生態，誰能率先引領生態建設方向，誰就能更好地搶占新生態帶來的市場地位。

例如：谷歌已將其核心協議AP2捐贈給FIDO聯盟，以推動其成為行業標準；中國銀聯的APOP框架，專為智能體支付生態設計，最大的特色正是開放互聯，實現了跨機構、跨主體、跨支付工具的系統級協同，讓產業各方無縫、安全地參與到智能體支付的流程中。

在受訪人士看來，智能體支付出現后，執行的載體會從人變成Agent，支付行業競爭也會從通道效率前移到入口能力，此時比拼的不再是誰的付款按鈕更快，而是誰率先建立了一套讓AI在授權范圍內付款、在交易證據中留痕、在責任規則下運行的支付秩序。

“哪個標準能占領市場，合作方能接受，我們就用哪個標準?，F在智能體支付還沒有上位標準?！鼻笆鲱^部支付機構相關業務負責人表示。

協議標準相關競爭的背后，是商業利益的博弈。這場“卡位戰”，事關一個龐大的支付市場。

以中國來看，央行數據顯示，2025年，移動支付業務筆數為2314.64億筆，金額達571.97萬億元。支付寶、微信支付、銀聯云閃付等，是國內移動支付市場中的頭部機構。

近年來，智能體支付正被行業寄予厚望。螞蟻集團AI支付總經理朱林曾在2025年預測，未來5年內更智能的AI支付市場規?？蛇_萬億級。市場研究機構Juniper Research預計，2026年全球Agentic Commerce（自主代理商業）總交易額為80億美元，2031年將達到3.5萬億美元。

遠非真正的AI支付

無論是關于入口的爭鋒，還是標準之戰，眼下的“讓AI幫我點奶茶”“讓AI幫我打車”等，在支付業人士看來，都不是真正的AI支付。

在智能體時代，根據交互主體的不同，AI支付可分為智能體與人、智能體與智能體等。

博通分析金融行業分析師王蓬博說，目前，絕大部分AI支付本質上仍是傳統支付。“AI在這里扮演的只是‘超級接口’的角色，用更絲滑的對話方式替代了人類在App/網頁上的點擊操作，但底層的支付邏輯依然是舊的模式?！?/p>

前述頭部支付機構相關業務負責人也表示，這是AI支付最早期階段（智能體與人），這個階段與傳統支付沒什么太大差別，當用戶進入支付環節以后，跟傳統的支付完全一樣，沒有做任何改變。

這也就是說，智能體只是輔助用戶，幫助完成信息的收集篩選，最終決策者還是用戶。

記者在體驗時也發現，無論是微信支付的車載AI支付、千問眼鏡點外賣，還是某款未上市智能耳機的AI話費充值，均須進行二次確認。

目前，支付寶的AI支付模式針對用戶、不同的場景有各種授權模式，如果用戶不放心或者超出設定規則，整個過程會讓用戶確認。在額度授權模式下，除了設定規則，用戶可以給Agent一筆錢，比如1000元，在這個額度范圍內智能體都可以使用。

微信支付也把部分消費權限放在一張獨立可控的“AI專屬卡”中，與原有的賬戶體系完全隔離。A2A調用支付能力時，AI專屬卡在用戶設定的范圍內、經用戶許可后完成購買與消費。

這與真正的智能體與智能體支付模式，自然有不小的距離。不過，業界的心態是，在技術驅動下，“先把第一階段做起來，邊試邊跑”。

李佳佳也談到，AI支付需要大量資金投入和強大的風險數據積累，不是想做就能做?！跋胱鼍妥?，消費者也不敢用?！崩罴鸭颜f，“我們考慮的不是商業，不是收入，也不是競爭，而是如何讓速度加快?！?/p>

AI會不會亂付

前述“消費者敢不敢用的問題”，其背后是可信、可控、可溯源等挑戰：一是如何保證智能體支付行為的真實性，會不會越權？二是智能體是否準確理解用戶需求，會不會誤解？三是如果出現了退換貨或支付糾紛，如何判斷支付服務商、商戶、智能體開發者、客戶之間的責任歸屬？

歸結起來就是，至少得讓AI不要亂付。

中國社會科學院國家金融與發展實驗室副主任楊濤表示，智能體支付的潛在風險，首當其沖的就是身份認證與授權難題：當對手方從個人（企業）變成AI，關注重點變成了KYA（了解你的智能體）。如何把智能體的行動唯一、不可撤銷地反映到個人或企業主體，存在身份映射困境。

前述頭部支付機構相關業務負責人解釋稱，智能體會有一些幻覺，可能導致智能體在沒有明確獲知用戶指令的前提下，去觸發一些異常交易，“在這種情況下，傳統的風控手段可能會失效”。

在業內人士來看，智能體與支付深度耦合后，除了釣魚攻擊、數據泄露、賬戶盜用等傳統風險外，還要高度關注衍生性風險。

“如果處置不當，可能對整個金融市場造成沖擊?！崩顫嵄硎?。

前述頭部支付機構相關業務負責人表示，智能體加入到金融網絡以后，會衍生出一些比較隱蔽、具備系統沖擊力的復合性風險。比如，一些主流大模型，它的算法可能是同質化的，智能體也是同質的，假如算法出了問題，它可能就會對整個金融市場、支付市場造成系統性沖擊。

對此，楊濤建議：基于金融支付的特殊性，在經過充分市場探索之后，打造國家層面的通用智能體支付協議并筑牢“信任底座”；在監管與制度層面，明確在數字支付活動中適用KYA的底線原則；為跨境支付領域的智能體應用做好準備，加強跨境監管動態協同并爭取主導國際標準制定。

眼下，行業各方的共識是，AI支付正處在技術突破、市場驗證與制度建設的共振期，誰能在風險可控、標準兼容、監管適配的前提下率先跑通，誰就可能主導下一個10年的支付格局。

展望未來，朱林也不確定智能體支付的標志性產品是什么，因為還有很多場景和變化沒有辦法預判。“回到當前階段，我們認為需要什么，我們就提供什么。”

?

編輯：胡玉婷

?

聲明：新華財經（中國金融信息網）為新華社承建的國家金融信息平臺。任何情況下，本平臺所發布的信息均不構成投資建議。如有問題，請聯系客服：400-6123115