隨著人口老齡化進程加快，養老金融發展日益受到政府和社會各界關注。本文以泰州分行為例，重點分析當前個人養老金融業務發展中面臨機遇和挑戰，探討推進策略。

個人養老金融目前正處于快速發展階段，在政策引導、老齡化帶來的迫切需求以及不斷增長的養老金賬戶規模共同推動下，市場潛力巨大。與此同時，金融機構推進該業務也面臨一些挑戰：

（一）公眾認知水平有待進一步提升

調研數據顯示，公眾對個人養老金制度的認知還有較大的提升空間。

（二）個人養老金融產品同質化

一方面，目前銀行內部發行的養老產品和一般產品差異不明顯。另一方面，不同銀行間推出的養老產品缺乏區分度，整體創新能力不足，難以真正匹配老年人多樣化、多層次的養老需求。

（三）縣域個人養老金賬戶激活率偏低

縣域及農村地區受制于金融機構覆蓋不足，居民對養老金政策了解有限，對長期養老儲備的認知和需求較弱，參與度較低。

基于此，對商業銀行推進個人養老金融業務的策略建議如下：

（一）深化體系化戰略執行

1.統一思想，壓實責任鏈條。一是從思想層面做好戰略研判，明確核心方針，繪制清晰的發展藍圖。二是做好執行規劃，發揮牽頭部門承上啟下、左右互聯的作用。三是基層支行、網點抓細落地，“一點一策”精準制定營銷服務方案，堅持黨建引領，發揮基層戰斗堡壘和黨員先鋒模范作用。

2.強化協同，打通業務壁壘。一是做好內部協同，構建以養老金為核心的跨部門作戰生態。二是深化外部聯動，構建與第三方機構互利共贏的戰略聯盟。

3.分類施策，實現定點突破。一是強化機構客戶拓展，精準營銷。二是強化工具賦能，實現批量拓展。三是強化“雙子星”平臺引流，打造高效精準的客戶承接與轉化機制。

4.整合資源，拓寬宣傳矩陣。一是系統整合內外部渠道資源，形成線上線下協同、內外部聯動的立體化宣傳生態。二是充分發揮電子營銷團隊專業優勢，依托數字化工具和數據分析能力，實現線上精準觸達與線下裂變營銷的有效結合，提升獲客效率。三是打通縣域養老宣講“最后一公里”，聯合本地機構舉辦講座、駐村專員面對面科普、以及制作方言短視頻等接地氣的方式，有效觸達縣域客戶。

（二）構建全周期金融生態

1.構建“養老金+”的綜合金融服務模式。深度挖掘養老金賬戶帶來的高價值、長期性客戶資源，將其作為切入全量金融業務的“敲門磚”和“主賬戶”。融合普惠金融業務、信用卡業務、財富管理業務。

2.構建全周期的專業金融服務體系。一是重塑賬戶開立流程，提升服務體驗。二是深化資產配置服務，健全“1+1+N”長效陪伴機制。三是打造前端咨詢高地。

（三）筑牢高質量發展底板

1.強化員工行為管理與思想引領，樹立正確業績觀和發展觀。

2.規范批量業務拓展模式，嚴守合規操作流程。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（葉軍 劉宏平 吳云）

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編輯：山曉倩

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