縣域經濟作為國民經濟的重要組成部分，是連接城市經濟與農村經濟的重要紐帶，屬承上啟下的重要環節。江蘇縣域發展呈現經濟實力強、城鄉融合與公共服務均等化程度高、對外開放程度高、特色產業集中度高等特點，為縣域消費增長提供核心支撐。

從縣域消費增速與全省消費增速對比來看，江蘇40個縣（市）社會消費品零售總額增速始終快于同期全省消費平均增速，顯示出一定的增長潛力。但總體而言，目前全省縣域消費與縣域經濟的地位還不相匹配，雖然城鄉消費比在逐年縮小，但是消費體量絕對額的差值仍然在逐年擴大，縣域消費在全省的占比還明顯低于縣域GDP在全省的占比，縣域消費對當地經濟的貢獻度還明顯低于全省消費對經濟的貢獻度，縣域消費發展的短板在鄉村，潛力也在鄉村。因此，以廣大鄉鎮和農村為代表的縣域市場將是消費提振的主戰場，全面促進縣鄉消費，對擴大內需、構建雙循環新發展格局具有重要意義。

對此，金融支持提振和擴大縣域消費的路徑建議如下：

（一）綜合施策支持居民收入增長

1.聚焦鄉村產業振興提升居民工資性收入和經營性收入。一是多渠道創新農戶融資模式，進一步拓寬抵質押物范圍，積極探索集體資產股權、農業生產技術和專利等抵質押融資模式。二是基于縣域鄉村產業的不同生產周期，差異化確定與之適配的貸款期限、金額、利率等，持續創新迭代涉農信貸“產品包”。三是持續深化農業產業鏈金融服務，加快農業產業鏈系統平臺建設，實現金融服務與鄉村產業數字化融合。四是金融科技助力縣域電商發展，有效連接縣域鄉村生產和城市消費，增加產品收入。五是優化鄉村產業融資風險分擔機制，緩解信息不對稱、降低運營成本。

2.聚焦財富管理下鄉提升居民財產性收入和轉移性收入。加快開發滿足符合縣域鄉村市場特點和實際需求的金融產品，提升相關資產在居民家庭金融資產中的占比，提高財產衍生收入；同時，研發縣域居民專屬保險、大病眾籌等金融產品加強對縣域居民意外傷害、疾病等風險保障，獲得來自社會的轉移支付實現增收。

（二）加強縣域消費信貸支持

1.豐富縣域消費場景建設。一是圍繞縣域鄉村客群美好生活需求，重點拓展餐飲、食品、汽車、日用百貨、旅游、酒店等緊扣生活主題的消費性行業。二是聚焦美麗鄉村建設，重點圍繞縣域地區旅游景區、特色餐飲、民宿酒店等領域篩選高人氣商戶，加大縣域特惠場景布局，滿足鄉村美食餐飲、文旅休閑等消費需求。三是關注縣域新市民、老年客群等特殊消費群體，做好金融產品與服務適配，滿足差異化消費需求。

2.加大重點消費信貸支持。一是積極拓展縣域優質汽車經銷商，不斷提升購車分期市場滲透率。加大新能源汽車消費金融信貸支持力度，持續提升客戶體驗和產品市場競爭力。二是針對縣域改建房、安置房、商品房等項目裝修需求，持續提升裝修分期產品在縣域家裝市場融入的廣度和深度，發揮硬裝、軟裝、局部裝修等品類豐富的信貸產品優勢，全面做好居民裝修信貸支持。三是持續推動消費金融產品創新，積極研發契合鄉村市場特色的專項消費信貸產品，如農用汽車分期產品、農用機具分期產品以及鄉村自建房的裝修分期產品等。

3.以數字金融擁抱消費新業態。一是積極推動移動支付便民工程縱深發展。加大電子支付綁定引導力度，提高信用卡產品服務和促銷信息的送達率，提升客戶粘性及滿意度。二是積極融入以“社區團購”“直播帶貨”“即時配送”等為代表的新興零售模式，聚焦社區居民高頻高流量生活場景，深化消費金融相關合作，服務縣域新零售藍海市場。三是積極有序推進數字人民幣應用，推動數字人民幣應用增量擴面、場景持續創新、生態不斷完善。

（三）提升縣域消費金融服務水平

1.強化金融消費者權益保護。一是加強金融知識宣傳下鄉，將金融知識送到農民的村前屋后，用“鄉音”為村民傳遞金融知識，提高金融風險防范意識。二是踐行“楓橋經驗”，弘揚誠信文化，向村民普及金融糾紛多元化解機制。三是加強消費者宣教，圍繞代理投訴黑灰產、協商還款、電信詐騙、征信記錄等投訴焦點，引導客戶通過正當渠道理性維權。

2.持續強化全流程風險管理。一是強化業務真實性管理，即客戶真實、需求真實、申請資料真實、交易真實、商戶真實、消費真實、用途真實“七真實”。二是規范營銷受理，加強風險防控、欺詐防范，提升合規管理意識，嚴守合規底線。三是加大貸后管理力度，嚴守消費信貸資金不得用于購房、理財、投資及生產經營的紅線，為高質量發展奠定堅實基礎。

3.完善縣域消費金融組織架構。一是建立健全縣域消費金融業務組織架構，重點組建“專業專注”的裝修、汽車等分期團隊，實現集約化經營，提高服務效率。二是培養一批熟悉農村發展情況、了解農民消費的專業人才隊伍，將縣域機構打造成全面推進縣域鄉村消費提振的橋頭堡。三是推動商業銀行與縣域科技鎮長團高效聯動、密切合作，試點推進人才雙向交流，提升科技鎮長團中的金融人才占比，當好助企惠農“智囊團”。（ 孔德財）

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編輯：山曉倩

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