隨著普惠金融快速發展，其客戶群體擴大和交易場景復雜化帶來了新的反洗錢挑戰，如客戶身份識別和異常交易管理等問題。如何在服務“小微三農”普惠客群的同時平衡業務拓展與風險防控，已成為行業重要課題。

普惠貸款洗錢的常見手段主要是利用貸款流程中的漏洞，通過資金轉移、虛假操作等方式掩蓋非法資金來源。為適應小微企業和個體工商戶等客戶群體交易高頻、小額、分散的特點，建行風控管理已從傳統依賴經驗的人工模式，全面轉向一個技術驅動、流程嵌入、多方協同的現代化智能風控體系。

在客戶盡職調查方面，已建立與企業風險等級匹配的盡職調查機制。對于低風險客戶，推行簡化盡調程序；對于中風險客戶，執行“三驗證”標準：驗證核心業務真實性、驗證還款來源穩定性、驗證關聯關系；而對于高風險客戶，執行強化盡職調查，全維度穿透核查。

在技術應用方面，目前建行正廣泛應用金融科技，構建精準、高效的反洗錢技術防御體系。

而在全流程閉環管理方面，則從單點控制到體系化風控，將反洗錢合規要求嵌入普惠金融業務全流程。包括貸前智能篩查、貸中實時監控、貸后分級管控。

建立協同共治體系方面，從單點防控到多元聯動。構建了包含內部協同、警銀協作與公眾教育的三位一體反洗錢體系。

當前，普惠金融反洗錢體系面臨的挑戰與困境主要為：

首先，數據質量與整合校驗存在不足，包括外部數據整合與穿透識別不足、欺詐行為證據難以獲取。其次，資金交易場景復雜，交易隱匿性強，同時，智能風控系統的敏捷性與精準性有待提升，貸款資金用途監控難。再次，普惠客群數據分散，數據治理能力不足，難以構建精準的風險評估模型，對普惠客群與高凈值客戶采用“一刀切”的風控標準，有可能誤傷真實經營需求的群體。

另外，動態風險判定與后續管控措施有待加強，內部管理與隊伍建設需持續優化，而客戶風險意識薄弱也間接給反洗錢工作帶來難度。

基于此，對普惠金融信貸業務的反洗錢管理建議如下：

首先，健全完善業務流程監控系統、包括推廣“基礎數據+場景特征+行為畫像”三維識別模型、強化政銀企數據共享。其次，強化差異化客戶識別和洗錢風險監控。一是做好差異化客戶識別、二是加大重點客群重點交易行為監測力度。再者，強化制度執行與內部監督考核。一方面，強化全過程監督。定期組織開展對賬戶管理、信貸審批、資金流向等重點領域的反洗錢專項檢查或自查。同時，積極運用數字化監管工具對業務操作進行全流程留痕。另一方面，發揮考核導向作用。此外，培育主動合規文化。積極倡導“合規創造價值”和“主動合規”的理念。

加強反洗錢宣傳教育。聚焦普惠客群開展針對性反洗錢宣傳，重點覆蓋農村地區、小微企業、低收入人群、老年人及殘障人士等群體。宣傳內容需通俗易懂。只有筑牢群眾防線，才能從源頭遏制洗錢風險，實現普惠金融“普而有惠，惠而安全”的發展目標。（上官宇麗 任崢崢）

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編輯：山曉倩

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