“智能體”（Agent）是指一個能夠感知環境、接受信息、進行決策，并采取行動實現特定目標的智能系統或實體，其一般以云為基礎，以AI（人工智能）為核心，構建起立體感知、全域協同、精準判斷、持續進化的智能載體。多智能體系統（Multi-Agent Systems,MAS）指通過多個自主或半自主的智能體在共享環境中協同工作，以解決復雜問題的技術體系。

當前商業銀行房貸業務模式面臨諸多痛點，包括人工流轉信息影響運營效率、人工審核壓力大、風險識別精準度待提升、合規管理成本高、數據質量管控難等。

“智能體”作為技術與產業融合的創新典范，能夠匹配不同策略選擇路徑和模式，推動業務升級和變革。建設銀行泰州分行探索運用多智能體技術，加強“AI+住房貸款業務”融合，破解住房貸款業務中的痛點，全面提升客戶服務質效。

以多智能體技術賦能住房貸款業務，其優勢在于，一是通過業務流程智能調度，顯著提升整體作業效率；二是借助貸款材料多模態識別功能，輔助客戶經理快速完成信息錄入，從源頭降低數據誤差，提升系統數據質量；三是構建“監測—預警—處置”的閉環風控體系，強化風險管控能力；四是通過掃描監管文件與產品管理文檔，自動提煉并更新業務規則，進一步提升合規管理的效率與精準度。

但與此同時，也存在數據安全風險、算法黑箱與責任界定難題等風險挑戰。

基于此，該行深度拆解房貸業務各崗位核心職能并精準提煉角色定義，構建8個具備獨立部署能力與協同決策機制的智能體。類型包括受理智能體、審核智能體、審批智能體、抵押智能體、風險智能體、流程管理智能體、數據治理智能體、客戶協同智能體。同時，基于海量房貸業務數據與角色定義對各智能體開展專項微調優化，最終形成“五崗八體、規則約束、松耦強協”的多智能體系統工作流程。

為規避潛在風險、保障系統效能，該方案設置三重保障機制：一是各智能體均部署于內網環境，數據抓取權限實行嚴格管控；二是系統既支持智能體獨立高效運行，又能通過“三人委員會”分歧解決機制，實現決策全過程留痕；三是各管理層級可依托規則庫自主配置規則，實現風險前置管控，同時為一線崗位提供精準業務輔助，最終實現工作效率與業務處理質量的雙重提升。（孫進）

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編輯：山曉倩

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