隨著我國人口老齡化進(jìn)程加速，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)特別是民辦機(jī)構(gòu)，普遍采用預(yù)收費(fèi)模式以緩解前期建設(shè)和運(yùn)營的資金壓力。該模式在提升服務(wù)供給能力的同時(shí)，亦因資金歸集快、沉淀周期長、使用彈性高等特征，成為非法集資、詐騙等金融犯罪活動(dòng)的高發(fā)“通道”。

商業(yè)銀行在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金監(jiān)管中承擔(dān)著存管義務(wù)人與反洗錢義務(wù)主體的雙重角色。《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)存管工作指引》中的第四條歸納了大額交易、可疑交易、高風(fēng)險(xiǎn)交易、非指定用途交易四類資金異常流動(dòng)情形，商業(yè)銀行通常以此作為反洗錢監(jiān)測模型的基礎(chǔ)。但在具體實(shí)踐中面臨如下三類系統(tǒng)性挑戰(zhàn)：一是外部數(shù)據(jù)獲取受限導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)畫像精度不足；二是新洗錢形態(tài)不斷涌現(xiàn)導(dǎo)致模型脫節(jié)；三是穿透監(jiān)測能力不足。

為應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，建行江蘇省分行提出以下四類應(yīng)對措施：

一是強(qiáng)化雙端客戶盡職調(diào)查（KYC）體系。針對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格核查營業(yè)執(zhí)照、法人及受益所有人身份，穿透核實(shí)關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)系，重點(diǎn)排查涉非法集資、失信記錄的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入；針對繳費(fèi)個(gè)人，區(qū)分本人繳費(fèi)與代辦場景，核實(shí)繳費(fèi)人與老年人的親屬關(guān)系或授權(quán)證明，登記大額資金來源及用途。

二是構(gòu)建智能化資金監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)。基于《存管指引》四類異常交易標(biāo)準(zhǔn)，嵌入AI智能監(jiān)測模型，細(xì)化大額交易金額閾值（結(jié)合區(qū)域床位規(guī)模、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)態(tài)調(diào)整）；通過知識(shí)圖譜挖掘隱性關(guān)聯(lián)賬戶，識(shí)別“高頻小額拆分轉(zhuǎn)賬”“夜間大額劃轉(zhuǎn)”“資金流向關(guān)聯(lián)企業(yè)或高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域”等可疑模式，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)實(shí)時(shí)掃描與分級預(yù)警，降低誤報(bào)率。

三是深化多部門協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。對接全國養(yǎng)老服務(wù)信息系統(tǒng)與非法集資監(jiān)測預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)專用賬戶資金數(shù)據(jù)、機(jī)構(gòu)合規(guī)信息實(shí)時(shí)共享；與民政、金融監(jiān)管、公安部門建立聯(lián)合處置流程，對異常交易觸發(fā)的預(yù)警，在24小時(shí)內(nèi)完成跨部門復(fù)核，涉嫌洗錢將同步上報(bào)中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，形成“監(jiān)測-預(yù)警-核查-處置”閉環(huán)。

四是優(yōu)化合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)教育。開展養(yǎng)老場景反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn)，提升員工對“虛假入住套取資金”等新型風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力；通過網(wǎng)點(diǎn)宣傳、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)等方式，向老年人普及預(yù)收費(fèi)監(jiān)管政策，警示“大額預(yù)存無監(jiān)管”的洗錢與資金損失風(fēng)險(xiǎn)。（張鵬 潘偉 高恒捷 金偉華 戴美娟）

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編輯：張震

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